中国大陆网贷市场快速崛起，年轻族群习惯透过手机即时借贷，形成「先消费、后还款」模式，初估每100人就有5人负债，风险逐年升高。台湾年轻人虽也使用信用卡与消费分期，但借贷规模较小、监管较完善，负债程度未如中国大陆急剧扩张。科技便利虽提升消费效率，但若缺乏管理，金融健康与个人财务安全都将面临挑战。

中国大陆负债人数高速扩张

数据统计，2024年中国大陆拖欠个人贷款人数估2,500万至3,400万，这个数字为2019年疫情爆发前一年的2倍。令人惊讶的是，如果加上逾期但尚未达到违约的贷款，风险借贷人的数量上升到6,100万至8,300万人，相当于占15岁以上总人口的5%到7%。数字背后反映中国大陆借贷市场的快速扩张和潜在风险。

陆媒报导，深圳科技从业人员「90后」的小安说，「每月薪资刚汇入，就立刻转出去还各种贷款。」他的负债包括房贷、车贷和消费贷。这只是大陆负债族群中的一个缩影。

《BBC中文网》引述金融业者解释，贷款平台简单分成三大类，大贷平台依靠京东、阿里巴巴的产品，如「花呗」和「白条」，它们和信用卡有互为替代关系，约束力强，有比较严格的资格审核。中型贷款平台包括「拍拍贷」的网路贷款平台，小型贷款平台包括比「拍拍贷」更小的平台及高利贷。

手机借款　以贷养贷

相较于银行贷款项目，如信用卡、房贷、车贷等，网路贷款锁定更小额、更日常的消费行为。从衣服、化妆品、旅游、零碎消费，透过手机分期借款就能实现。传统信用卡和房车贷审核动辄花费数周；网路贷款从申请到钱入帐，主打快速便利，耗时5分钟叫「不专业」。

尼尔森市场研究公司发布的「大陆年轻人负债状况报告」显示，大陆年轻人中，信贷产品的整体渗透率已高达86.6%，其中约44.5%的青年群体存在实质负债。「90后」负债率高达78.3%，平均负债人民币12.1万元。其中房贷占最大宗，逾5成，消费贷款占逾3成，其余为经营性贷款与教育贷款等。

违约原因集中在收入下降、企业经营困难、医疗支出增加等方面。调查显示，收入减少是主因占逾6成，企业经营困难导致还款能力下降占2成5。

债台高筑的背后，是中国大陆金融机构的监管不力。部分金融机构在贷款发放时，审核机制不够严格，导致高风险借款人获得贷款。

上海某家物流公司的职员说，他的第一笔网贷，职业随便填，也不须提供收入证明，过程不到5分钟，借款就入帐。之后转向其他线上平台陆续借款3笔，总额超过薪资的3倍。他没有存款，所有生活开销依赖「以贷养贷」，在月薪、分期、网贷之间陷入恶性循环。

网贷入口移花接木　降低民众警觉性

另一项监管漏洞是网路借贷入口藏得太隐蔽，年轻人警觉性低。有网友在微博上喊冤「打车变贷款」，搭车付款时点击优惠券广告，照步骤操作，结果收到借贷简讯。还有网友订机票、扫共享单车、用美图秀秀修图，都曾「误操作」开通借贷帐户、拿到额度，甚至完成首次借款。

年轻人高负债的后果是消费能力萎缩，但政策若想透过宽松信贷（如降低消费贷利率、提高额度）刺激消费，反而可能让年轻人陷入「借新还旧」的债务陷阱，加剧长期负债压力。

台湾借贷监管较完善

与中国大陆借贷市场的迅速扩张和放任风险相比，台湾在消费金融、网贷与信用贷款监管方面具备治理优势，有助于促进金融健康、降低过度负债风险。

台湾金融监理的制度基础相对清晰。金管会对于「消费金融信用贷款」有特定规范，个人无担保贷款（包括信用卡、现金卡、信用贷款）与平均月收入之比不宜超过22倍之规范（简称 DBR 22倍），有助于限制个人过度承担无担保债务，防止信用卡与现金卡循环债务扩张。

针对网路借贷平台，法规明订平台业者不得从事银行法或证券相关特许金融业务（如收受存款、储值款、发行有价证券）等。该指导原则也要求借贷双方采实名制，确认身分真实性；借贷金流处理与帐户控管；审核机制、借款限额、出借限额控管等。这些具体措施对于防堵网贷平台的金流混乱、借款门槛过低等问题具有重要作用。

尽管监管基础稳固，台湾对网路借贷平台的监理仍有加强空间。审计部查核指出，平台可能欠缺健全的征信审查流程、帐户保管机制透明度不足。对年轻人而言，轻率进入尚未完全受监管的借贷通路，仍存风险。

放款便利　风险浮现

传统银行与信用贷款业务依然稳健发展，但网路借款平台和小额借贷服务的崛起，已然成为一股不可忽视的新兴力量。2025年借贷市场三大核心转变：「全面数位化」、「极致便利化」与「强化监管」。

数位金融技术让借款流程更快，例如AI自动审核缩短放款时间；另一方面，银行间竞争导致利率持续下降，根据我国央行统计，2024年信用贷款平均利率已降至6.5%，房贷则维持在1.9%到2.5%，显示出市场对于不同类型贷款的风险定价差异。

在追求便利与效率的同时，潜在的风险也随之浮现。非法借贷平台与不断翻新的诈骗手法，已成为数位借贷环境中最大的隐忧。为了保障金融秩序和消费者权益，政府对于网路借款平台的监管力度全面强化，落实实名制并严格把关合约的透明度。

2025年台湾民众对信用贷款的需求持续攀升，且每月申贷人数逐步上升。联征中心统计数据，今年4月新增信贷人数达8万5,449人、新增信贷总金额达924.7亿元，皆创下历史新高。民众借信贷用途主要以家庭周转金和投资理财为主，其中又以30到40岁为借款主力，约占4成。

信贷增加反映民众对短期资金调度需求，但由于信贷属于无担保贷款，银行审核仍趋严谨，尤其关注借款人的还款能力与信用状况。

专家分析，民众借款除房贷外，占比前三大为房贷原屋融资、增贷、信用贷款。其中，房贷原屋融资与转增贷约较去年同期增加2成，信用贷款金额维持稳定，没有明显波动，显示民众利用既有房屋融资需求仍相对强劲。借款动机方面反映目前经济变动较大的环境，主要用途依序为家庭周转金、个人理财投资、其他消费支出与营运资金周转。

此外，消费金融与信用卡使用在台湾已有「卡债风暴」的历史教训，促使监理机关、银行与学界对信用教育、债务管理机制予以重视。研究指出，DBR规范的实施对于信用卡及现金卡循环余额逾期情况有显著效果。这种先例与警示，有助年轻族群较早面对信用与负债管理的议题。

这样的信用文化与保护制度虽非完美，但相对而言，年轻人在台湾的借贷环境中所面临的制度风险、监理缺口可能比中国大陆更可控。

借贷宜审慎评估风险

针对年轻人的消费贷款观念，专家提出三点原则：遵守「222法则」：每月还款不超过收入2成、借款总额不超月收22倍、预留2个月紧急预备金。优先考虑抵押贷款，利率比信用贷款低近一半。绝对避免「以债养债」，债务整合要及早处理。

借贷本身并非大恶，而是工具。但若没有还款能力、没有消费与负债的意识、没有信用历史的维护，那么即使是借贷便利的环境也可能变成陷阱。大陆年轻人面临的「以贷养贷」、「先消费后还款」模式正提醒我们，不要把「借款」当成消费加速器，需审慎评估，避免财务风险。