正如同OTT不是只有视频服务，行动支付也不是只有信用卡服务，但国内在OTT议题的概念大多局限串流影音服务；而行动支付的概念亦仅止于信用卡服务。从网路生态的观点而言，行动支付不仅属于OTT服务，其应用更包含物联网、大数据及FinTech等创新内涵；其生态系统的整合更是实现发展数位经济不可或缺的基础建设。本文从OTT的观点探讨发展行动支付的重要意义，期能抛砖引玉，使行动支付的议题受到更多的关注。

OTT的概念与意义

伴随数位化与宽频化技术进步，不仅增进宽频网路数位汇流普及发展，更促使宽频网路创新应用服务应运而生，例如Skype提供可与传统电话服务相比拟的语音服务；Netflix提供可与传统影视服务相比拟的视讯服务；PayPal、AliPay乃至于运用区块链技术的虚拟货币（如比特币等）更提供较传统金融机关更为便捷的支付服务，颠覆了传统的既有服务模式，增进全球电子商务的蓬勃发展。此等借由宽频网路而发展出来的创新应用服务一般泛称为OTT。 OTT是over the top的缩写，原来系引用自「目视飞航规则」的专有名词「VFR over-the-top」的概念，是指飞行员在云端上，没有任何视觉障碍的目视驾驶飞行。宽频网路则是典型的泛用技术，可有效提升社会经济所有活动的生产力，凡具有创意者皆可运用宽频网路开发创新应用服务，如同在云端上，自由翱翔，蕴含无限的发展机会，是实现数位经济最重要的基础设施。

若以网路层级架构观之，可区分有网路层、服务层以及内容层等三个层级不同的服务，其中网路层与服务层的服务被列为通讯传播的监理范围内，管制强度相对较高；内容层的服务则在监理范围外，不存在市场进入障碍，发展自由度相对较高。在宽频网路上的创新应用服务OTT皆属于内容层的服务。例如Skype的语音服务被称之为OTT-A；Netflix的视讯服务则被称之为OTT-V；至于电子商务及其相关金流服务（如第三方支付或行动支付等）则被称之为OTT-Commerce。因此用OTT的概念称呼宽频网路上的创新应用服务，自有其不受监理规范，创意无限的解放性联想，颇具时代性发展意涵。

前述OTT-Commerce中之金流相关服务可定位为金融科技（FinTech），虽然不在通讯传播之监理范围内，实务上则受到金融监理机关或松或紧，不同程度的监理规管。如前所述，OTT是建立于宽频网路上的创新应用服务，属于典型的网路型产业，具有网路外部性、边际成本接近零以及多边市场等特色。凡具前瞻政策思维者，为鼓励新技术新服务，通常会采以「先行者优势原则」（First-mover advantage）的态度保留管制弹性，提供友善发展环境，以利数位经济时代竞争优势之确保，具有重要意义。

行动支付的定义与发展现况

美国联邦准备理事会对「行动支付」（Mobile Payments）定义如次：「使用行动电话进行对购买、帐单、赠与、对他人支付及其他支付之处理。消费者得借由行动终端之网页接取或发送简讯或软体下载等方式进行行动支付；支付金额得计入电话帐单或从信用卡或从银行帐户直接扣款支付」。

由此可知，行动支付的内容并不仅止于信用卡之单一应用，得有多元支付之应用。换言之，伴随智慧型手机与无线宽频网路的普及发展，原本应用于桌上型电脑的网购第三方支付、云端支付等服务已可借由智慧型手机之网页接取而完成支付服务；其他如NFC行动支付、m-POS支付、Facebook Pay乃至于虚拟货币等OTT所提供的支付服务，皆是以智慧型手机为载具，可以完成O2O、LBS等支付服务，于「全通路」（Omni-channel）零售时代的创新服务之应用，极具重要意义。

实现行动支付的应用模式，可大致分为NFC模式与APP模式两大类。前者最早是由日本NTT docomo于2004年运用FeliCa技术推出手机钱包服务，可做为Suica、Edy等电子货币之使用。2012年起SIM卡已可同时支援FeliCa与NFC技术；2014年以降Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay等亦相继采用NFC技术提供行动支付解决方案（如Token、HCE等）。NFC有读写模式、点对点模式以及卡片感应模式等应用，其生态系统之整合等同物联网建置，并可借由NFC行动支付获得数据资料以利行销；但如果NFC行动支付仅限于信用卡应用，则其生态系统与既有信用卡服务相重叠，因此就FinTech创新意义而言，相对不大。

至于APP模式主要以QR Code和Beacon技术为主，如Ali Pay、WeChat Pay、Walmart Pay等采以QR Code技术；Origami Pay则采以Beacon技术。APP模式的目的在于本人身分之辨识，一旦完成身分确认后，就会传递讯息完成支付，其优点是不受手机机种的限制，上网连线即可完成支付交易。

日本行动支付的发展经验

日本是全球最先推出行动支付的国家，当时系依据预付卡法（相当我国电子票证发行管理条例）作为法源依据，只能提供储值与支付服务。2009年制定资金清算法（2010年4月正式实施），将预付卡法并入该法并引进电子货币与资金移转机制，采登记制，降低市场进入门槛，使行动支付可进一步提供汇兑业务（含国内与国外汇款）。

以NTT docomo行动支付为例，只要是该行动电话用户即可免费申请帐户，有此帐户后即可从便利店或网路银行进行储值，也可以接受其他人的汇款；其支付服务可区分有：购物、汇款及其他支付等三大类。

在购物方面，可运用其帐户余额进行支付，若余额不足则可借由手机介面选择信用卡支付。在汇款方面，可对同属NTT docomo行动支付的帐户进行汇款（免手续费）；而海外汇款则按对象地区每日汇款金额上限有所不同，例如汇往美国等地的每日汇款上限是45万日圆，汇往中国大陆的上限为3,000美元，目前我国尚未成为可汇款对象的适用地区；汇款手续费每次1,000日圆（免课税），远低于一般银行的海外汇款手续费。在其他支付服务方面，例如可从该帐户余额缴纳电信费用或转汇其他银行帐户缴纳费用等用途。

其后，日本政府鉴于虚拟货币发展之国内外需求，复于2016年进行资金清算法修正作业（2017年4月正式实施），明确定义虚拟货币并引进虚拟货币交换机制，采登记制，未登记备案者不得提供虚拟货币服务（含支付、买卖、交换等），正式把虚拟货币服务纳入监理体系，扩大行动支付的服务内容。依据日本经济新闻的报导，2014年12月底日本全国仅有63家商店可使用比特币支付；至2016年12月底成长为4,500家；预估在2017年内将急速扩大成长到26万家规模，此等规模与可使用Suica行动支付的商店数（38万家）以及使用Edy行动支付的商店数（47万家）差距快速拉近，显示行动支付的应用发展，已迈进行动支付虚拟货币的发展阶段，颇具FinTech创新意义。

我国「数位国家‧创新经济发展方案」中所称「创新．数位经济」之内涵，实际上包含了物联网、大数据、行动支付、FinTech等基于宽频网路创新应用之OTT服务，然而此等服务是否可在国内有发展契机，实则充满法制面的高度挑战。从货币交易方程式（MV=PT）的概念可知，加速货币流通速度可直接为经济成长做出贡献。然我国现行制度所开放的行动支付服务不出信用卡的服务范围，与既有的信用卡市场重叠，难能期待支付市场之扩大；难能期待创新支付生态系统之整合；更难期待FinTech应用服务之创新。从日本行动支付的发展经验可知，惟有进一步降低市场进入门槛，开放多元支付服务与适度的资金移转业务，才能期待行动支付应有的OTT效益之发挥，为数位经济发展做出贡献。