中國大陸網貸市場快速崛起，年輕族群習慣透過手機即時借貸，形成「先消費、後還款」模式，初估每100人就有5人負債，風險逐年升高。臺灣年輕人雖也使用信用卡與消費分期，但借貸規模較小、監管較完善，負債程度未如中國大陸急劇擴張。科技便利雖提升消費效率，但若缺乏管理，金融健康與個人財務安全都將面臨挑戰。

中國大陸負債人數高速擴張

數據統計，2024年中國大陸拖欠個人貸款人數估2,500萬至3,400萬，這個數字為2019年疫情爆發前一年的2倍。令人驚訝的是，如果加上逾期但尚未達到違約的貸款，風險借貸人的數量上升到6,100萬至8,300萬人，相當於占15歲以上總人口的5%到7%。數字背後反映中國大陸借貸市場的快速擴張和潛在風險。

陸媒報導，深圳科技從業人員「90後」的小安說，「每月薪資剛匯入，就立刻轉出去還各種貸款。」他的負債包括房貸、車貸和消費貸。這只是大陸負債族群中的一個縮影。

《BBC中文網》引述金融業者解釋，貸款平臺簡單分成三大類，大貸平臺依靠京東、阿里巴巴的產品，如「花唄」和「白條」，它們和信用卡有互為替代關係，約束力強，有比較嚴格的資格審核。中型貸款平臺包括「拍拍貸」的網路貸款平臺，小型貸款平臺包括比「拍拍貸」更小的平臺及高利貸。

手機借款　以貸養貸

相較於銀行貸款項目，如信用卡、房貸、車貸等，網路貸款鎖定更小額、更日常的消費行為。從衣服、化妝品、旅遊、零碎消費，透過手機分期借款就能實現。傳統信用卡和房車貸審核動輒花費數周；網路貸款從申請到錢入帳，主打快速便利，耗時5分鐘叫「不專業」。

尼爾森市場研究公司發佈的「大陸年輕人負債狀況報告」顯示，大陸年輕人中，信貸產品的整體滲透率已高達86.6%，其中約44.5%的青年群體存在實質負債。「90後」負債率高達78.3%，平均負債人民幣12.1萬元。其中房貸占最大宗，逾5成，消費貸款占逾3成，其餘為經營性貸款與教育貸款等。

違約原因集中在收入下降、企業經營困難、醫療支出增加等方面。調查顯示，收入減少是主因占逾6成，企業經營困難導致還款能力下降占2成5。

債臺高築的背後，是中國大陸金融機構的監管不力。部分金融機構在貸款發放時，審核機制不夠嚴格，導致高風險借款人獲得貸款。

上海某家物流公司的職員說，他的第一筆網貸，職業隨便填，也不須提供收入證明，過程不到5分鐘，借款就入帳。之後轉向其他線上平臺陸續借款3筆，總額超過薪資的3倍。他沒有存款，所有生活開銷依賴「以貸養貸」，在月薪、分期、網貸之間陷入惡性循環。

網貸入口移花接木　降低民眾警覺性

另一項監管漏洞是網路借貸入口藏得太隱蔽，年輕人警覺性低。有網友在微博上喊冤「打車變貸款」，搭車付款時點擊優惠券廣告，照步驟操作，結果收到借貸簡訊。還有網友訂機票、掃共享單車、用美圖秀秀修圖，都曾「誤操作」開通借貸帳戶、拿到額度，甚至完成首次借款。

年輕人高負債的後果是消費能力萎縮，但政策若想透過寬鬆信貸（如降低消費貸利率、提高額度）刺激消費，反而可能讓年輕人陷入「借新還舊」的債務陷阱，加劇長期負債壓力。

臺灣借貸監管較完善

與中國大陸借貸市場的迅速擴張和放任風險相比，臺灣在消費金融、網貸與信用貸款監管方面具備治理優勢，有助於促進金融健康、降低過度負債風險。

臺灣金融監理的制度基礎相對清晰。金管會對於「消費金融信用貸款」有特定規範，個人無擔保貸款（包括信用卡、現金卡、信用貸款）與平均月收入之比不宜超過22倍之規範（簡稱 DBR 22倍），有助於限制個人過度承擔無擔保債務，防止信用卡與現金卡循環債務擴張。

針對網路借貸平臺，法規明訂平臺業者不得從事銀行法或證券相關特許金融業務（如收受存款、儲值款、發行有價證券）等。該指導原則也要求借貸雙方採實名制，確認身分真實性；借貸金流處理與帳戶控管；審核機制、借款限額、出借限額控管等。這些具體措施對於防堵網貸平臺的金流混亂、借款門檻過低等問題具有重要作用。

儘管監管基礎穩固，臺灣對網路借貸平臺的監理仍有加強空間。審計部查核指出，平臺可能欠缺健全的徵信審查流程、帳戶保管機制透明度不足。對年輕人而言，輕率進入尚未完全受監管的借貸通路，仍存風險。

放款便利　風險浮現

傳統銀行與信用貸款業務依然穩健發展，但網路借款平臺和小額借貸服務的崛起，已然成為一股不可忽視的新興力量。2025年借貸市場三大核心轉變：「全面數位化」、「極致便利化」與「強化監管」。

數位金融技術讓借款流程更快，例如AI自動審核縮短放款時間；另一方面，銀行間競爭導致利率持續下降，根據我國央行統計，2024年信用貸款平均利率已降至6.5%，房貸則維持在1.9%到2.5%，顯示出市場對於不同類型貸款的風險定價差異。

在追求便利與效率的同時，潛在的風險也隨之浮現。非法借貸平臺與不斷翻新的詐騙手法，已成為數位借貸環境中最大的隱憂。為了保障金融秩序和消費者權益，政府對於網路借款平臺的監管力度全面強化，落實實名制並嚴格把關合約的透明度。

2025年臺灣民眾對信用貸款的需求持續攀升，且每月申貸人數逐步上升。聯徵中心統計數據，今年4月新增信貸人數達8萬5,449人、新增信貸總金額達924.7億元，皆創下歷史新高。民眾借信貸用途主要以家庭周轉金和投資理財為主，其中又以30到40歲為借款主力，約占4成。

信貸增加反映民眾對短期資金調度需求，但由於信貸屬於無擔保貸款，銀行審核仍趨嚴謹，尤其關注借款人的還款能力與信用狀況。

專家分析，民眾借款除房貸外，占比前三大為房貸原屋融資、增貸、信用貸款。其中，房貸原屋融資與轉增貸約較去年同期增加2成，信用貸款金額維持穩定，沒有明顯波動，顯示民眾利用既有房屋融資需求仍相對強勁。借款動機方面反映目前經濟變動較大的環境，主要用途依序為家庭週轉金、個人理財投資、其他消費支出與營運資金週轉。

此外，消費金融與信用卡使用在臺灣已有「卡債風暴」的歷史教訓，促使監理機關、銀行與學界對信用教育、債務管理機制予以重視。研究指出，DBR規範的實施對於信用卡及現金卡循環餘額逾期情況有顯著效果。這種先例與警示，有助年輕族群較早面對信用與負債管理的議題。

這樣的信用文化與保護制度雖非完美，但相對而言，年輕人在臺灣的借貸環境中所面臨的制度風險、監理缺口可能比中國大陸更可控。

借貸宜審慎評估風險

針對年輕人的消費貸款觀念，專家提出三點原則：遵守「222法則」：每月還款不超過收入2成、借款總額不超月收22倍、預留2個月緊急預備金。優先考慮抵押貸款，利率比信用貸款低近一半。絕對避免「以債養債」，債務整合要及早處理。

借貸本身並非大惡，而是工具。但若沒有還款能力、沒有消費與負債的意識、沒有信用歷史的維護，那麼即使是借貸便利的環境也可能變成陷阱。大陸年輕人面臨的「以貸養貸」、「先消費後還款」模式正提醒我們，不要把「借款」當成消費加速器，需審慎評估，避免財務風險。