按Enter到主內容區
:::

財團法人海峽交流基金會

:::

兩岸年輕「負翁」激增◆文/蔡敏姿

  • 更新日期:109-08-14

物價飆升,薪水不漲,兩岸年輕「負翁」人數激增,消費貸款成為年輕人獲取更多資金的主要管道,台灣年消費信貸金額近7年增幅高達45%,大陸則超過8成的年輕人使用信貸產品,而信貸資金主要用於基本生活開銷和休閒娛樂。

台灣年輕人借貸金額增45%
「負翁」在房貸、車貸、卡債壓力下,一邊提前享受消費的快感,一邊陷入月光光、心慌慌的窘境。在眾多貸款項目中,以消費性貸款最容易上手,相較其它貸款產品如房貸或汽車貸款,最大特點在於不用提供抵押品、不需保證人,是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。貸款額度需求約10萬元到300萬元不等,利率不高,約0.8%到4%之間,因此廣受年輕世代青睞。
從需求角度看,年輕人沒有錢,所以才借錢。勞動部統計,台灣新鮮人薪資自2013年以來,平均年增僅345元。不過,年輕人借貸情況卻日益嚴重,聯徵中心近期統計,近年來30歲以下年輕人消費信貸金額大增,7年來平均每人增加11萬元,從每人借貸24萬元提高至35餘萬元,增幅高達45%。
聯徵中心資料顯示,統計至2019年7月,30歲以下曾辦個人貸款人數為22.26萬人,較2012年7月減少13%,主要受少子化影響;但貸款金額不減反增,目前餘額為614億元,較7年前的461億元增加23%。
根據行政院主計總處的數據,2019全年失業率平均3.73%,年增0.02個百分點,又以大學程度失業率5.3%最高。台灣大學生平均起薪不到3萬元,實質薪資增加遲緩,物價卻年年高漲,年輕人的資金需求大增,反映在個人平均消費信貸金額,自然顯著攀升。

錢花到哪兒去?餐飲、購物、投資理財
但錢花到哪兒去?筆記型電腦、蘋果手機、精品包包、運動潮牌等價格動輒數上萬元的消費品,在年輕族群中為標準配備。台灣消費者市調公司東方線上消費者研究集團調查顯示,2020年2月,20歲至50歲的消費者在行動支付使用率約55.4%,嘗試新品牌者約30%,消費行為發布IG動態者約25%。消費類別中以餐飲占最大宗,超過50%,其次為購物優惠,占40%,第三是投資理財,占36%。
在台北工作5年多的上班族小雯表示,目前月薪3.5萬元,每月支付房租1.2萬元、餐飲交際消費8000元、服裝飾品消費6000元、學貸6000元,卡費3000元等,標準「月光族」。至於理財投資規劃,她說,先養活自己,有閒錢再來研究投資。
中山大學行銷傳播管理所李雅靖教授認為,在低薪與青年貧窮等外在限制下,年輕世代日常節儉,卻願意花錢在展現、定義自我的產品與體驗,譬如收藏、出國、認識新議題或嘗試新事物。
分析認為,花錢購買的不僅是物質商品,而是提升地位。對年輕世代人而言,週末消費度假,能暫時跳脫日常,不被生活工作與人際關係綑綁。年輕人崇尚享樂與消費主義的生活,而且這是種身分地位的象徵:代表他們有點份量,社會身分受到同儕認可。

大陸電子支付成熟 消費信貸廣泛使用
無獨有偶,大陸年輕「負翁」也急速增加。調查顯示,90後及00後(1990及2000年以後出生者)占大陸總人口24%,但僅一成多的人零負債,其他都是月光族。超過8成的年輕人使用信貸產品,而他們的信貸資金主要用於基本生活開銷和休閒娛樂。
隨著大陸電子支付市場成熟,消費類信貸廣泛使用,許多年輕人將其作為支付工具,大部分債務會在當月得到償還,並不產生任何利息費用。中國財經網報導,「中國年輕人負債狀況報告」、「90後理財與消費報告」等一系列年輕人消費習慣的年度報告陸續發布,數據分析顯示,86.6%的年輕人都在使用信貸產品,年輕人平均負債率為41.7%,只有一成的年輕人零負債。
「中國年輕人負債狀況報告」顯示,不論是在互聯網分期消費、信用卡消費還是互聯網小額借貸中,年輕人的信貸資金主要使用在基本生活開銷、提升生活品質和休閒娛樂三方面。
騰訊理財發布的「90後理財與消費報告」顯示,98.4%的90後認為生活有壓力,住房、汽車是主要壓力來源。投資理財收益已成為90後月薪外最普遍的收入來源。90後普遍有理財習慣,而且理財傾向越高的90後,感受更為幸福。
騰訊網路理財平台「理財通」已擁有1.5億用戶,資金量達人民幣8000億元。其中90後已超越70後和80後,成為騰訊理財通用戶數量最多的群體,占38%。
在深圳買房尚未交屋的Peter表示,每月要付房貸、房租,蠟燭兩頭燒,但繳房貸實際上是存錢,不還房貸這些錢早就花光,而且還房貸還能消耗他的公積金,在個人所得稅上,每月少扣幾千元。畢竟是自住的房子,將房貸壓力轉換成賺錢動力。

90後投資理財收益 成為次要收入
在理財行為方面,報告顯示,多數90後2019年理財收益為正。畢業3年、來自安徽的王剛,他所投資的股票今年收益率為20%,小賺一筆。他認為,年輕人應該保持良好的投資理財習慣,「我身邊大多數的年輕人,都在理財。」
另一方面,由蘇寧易購、易觀智庫聯合發布「2020年輕人群消費趨勢洞察」調查顯示,年輕人群重視追求娛樂潮流,熱愛分享生活,「會玩也敢花」成為消費新勢力,2019年旅行人均花費年增30%、演唱會消費占60%。年輕人喜歡便捷舒適的生活,對於速食及餐飲外賣有強烈需求。目前95後已經成為外賣平台的主力消費人群。
有趣的是,「顏值」經濟興起,95後為顏值花錢不手軟,樂於嘗試美容美體儀器。有一派年輕人擁護「顏值即正義」,在臉上花錢動刀毫不客氣,美妝消費上增速快於其他年齡用戶,逐漸成為美妝消費的主力人群。除了美妝之外,95後對各類美容美體儀器接受度更高,樂於用高科技的方式來塑造更美的自己。
蘇寧金融研究院院長助理薛洪言指出,隨著銀行零售轉型、貸款便捷,消費金融商品琳琅滿目,年輕人借錢消費逐漸成為常態。再者,購物消費場境融入生活各角落,如社群網、微信朋友圈、電商直播平台等,因此消費貸款興起有諸多誘因。

擺脫「月光族」 專家:善用理財控制高負債
薛洪言認為,當下年輕人借錢生活,會以苦澀收場?還是開消費潮流之先驅?恐怕還無法斷言。若把借款比作誘人的高熱量食品,誰又有力量阻止年輕人為滿足口腹之欲而大吃特吃呢?當然應該努力去控制高負債,但起碼就現階段而言,還是要學會與高負債共存,並且善用理財,逐漸消化債務才是根本之道。

回頁首