开放不久的Apple Pay，成为台湾最大行动支付工具，这不足为奇。5月初，阿里巴巴董事局主席马云在一场演讲时说，杭州有两名抢匪连抢3家超市只得手人民币1,800元（新台币约8千元），因为大家都习惯用手机支付，甚至「连街头的乞丐也都用二维码乞讨了！」 北京街头上的乞丐真真假假，有些是职业乞丐，当行乞者向人伸手要钱，对方回说「没零钱」搪塞时，那位乞讨人马上亮出身上的「二维码」，还说「可用微信支付」，让对方哑口无言。中国大陆成为移动支付的实验室。

此外，像是当前最夯的直播商机，中国大陆支付体系让「打赏」变成获利机制，影响到电子商务、游戏及广告等行业。台湾引以为傲的YouBike单车，只以悠游卡刷卡，没有建构更多软体应用；反观中国大陆最近流行的共享单车，都以手机APP开通及付费，善用APP软体的社群力量，甚至采「信用分」方式，鼓励消费者把单车停到当下最缺车的热点区域。

金融科技的六大创新趋势

当下中国大陆的「金融科技」（FinTech）成为全球的焦点。相比「互联网金融」，「金融科技」更聚焦于以大资料、云计算、移动互联、人工智慧等新一轮资讯技术的应用与普及，提升金融效率和优化金融服务的功能。

「金融科技」形成多样性生态圈，包括存贷款、投资、保险、支付、企业等方面，且发展迅速。当下最多的还是在支付、存贷款这两大领域。在支付领域，目前已经有整合式支付、非接触式支付，下一阶段将出现P2P（个人对个人）／跨境支付等；在存贷款领域，也将从目前的P2P／小微借贷、众筹、资金管理工具等发展到开放资料、认证管理和普惠金融。

自从世界经济论坛（WEF）于2015年发布未来金融服务研究报告，「金融科技」不但成为金融创新的代名词，更是各大金融集团、创投与科技新创企业的竞技场。

WEF在研究报告中提出六大创新趋势：一、FinTech的发展对传统金融业是「破坏性创新」；二、最大冲击来自于平台、大数据与小额资产的商业模式创新；三、短期影响最大的是银行业，中长期影响最深的是保险业。四、金融业将会采取与新创FinTech公司竞合的平行策略；五、FinTech的「破坏性创新」将会逐渐改变消费行为、商业模式与产业结构。

诚如富邦集团董事长蔡明忠所言，金融新环境的关键在于「虚实整合」，「我们以后会跟川剧变脸一样，用不同的容貌来面对客户」。他说，金融科技时代演进，保单可以无纸化，未来区块链可能让货币虚拟化，他大胆预测有一天，金融业会完全搬到线上和云端。

全球行动支付风起云涌

中国大陆正成为金融科技领域的全球领军者。英国《金融时报》报导，2016年中国大陆的行动支付规模是美国的近五十倍。中国大陆行动支付的流行，源于线上购物及网路贷款、线上货币市场基金等「金融科技」服务的爆炸性增长，而美国消费者仍习惯使用信用卡。

有趣的是，互联网金融「蚂蚁金服」已被哈佛商学院收录进案例库。因为「蚂蚁金服」已建立一个生态圈，单在支付市场就有4.5亿用户，背后还有腾讯、百度、京东、中国平安等企业快速崛起，业务触角更深入协力厂商支付（支付宝）、货币基金（余额宝）、保险、互联网银行（网商银行）、征信（芝麻信用）、消费信贷等等。

在印度，「蚂蚁金服」把技术能力和业务经验向Paytm全面输出，现在Paytm已经成为全球第4大电子钱包。支付宝已与美国支付平台First Data、Verifone开展合作，进军美国市场。微信支付今年5月进入英国，与英国本地支付平台Tramonex合作，推动更多英国商家支持微信支付，下一步还计划与法国和德国的商场合作。

今年3月，美、中两国在金融科技领域皆有大动作，先是美国银行业主管机关「货币监理署」（OCC），研议让金融科技公司申请银行执照，让金融科技产业进入金融体系。其次，中国大陆5大国有银行的建设银行，宣布和阿里巴巴、「蚂蚁金服」联手，未来建行信用卡、理财产品及扫码支付等，都将与支付宝打通，在支付宝上也能使用。

大动作的结果，当然也引起传统势力反弹。例如，美国消费者保护团体和州立机构就齐声反对OCC计划，批评此举「开了危险先例」。至于建行同样引来传统银行势力围剿，并招来「马云将凌驾所有银行之上，并为银行带来裁员与崩解」等批判。

中国艾瑞咨询估计，2016年中国协力厂商行动支付的规模扩大两倍多，高达人民币38兆元，微信支付和支付宝主导市场。根据全球研究机构Forrester Research的资料，美国行动支付去年规模增长近4成，达1,120亿美元，苹果、谷歌、三星和PayPal等共同瓜分市场。

在东亚，新加坡和香港争夺亚洲金融中心。据英国政府委托安永会计师事务所的研究显示，新加坡在全球金融科技中心排名第4，香港排第7。新加坡在这场战役占上风，新加坡政府砸下近五十亿新台币力推金融科技，以支付和财富管理为主，特别成立「金融科技办公室」，香港以线上股票经纪等交易活动最为普遍。

比起新加坡和香港，台湾政府光是处理优步（Uber）的过程中，就陷入两难又进退失据，相较于中国大陆近来订出明确监管规范，让优步无法再游走于灰色地带，最后不得不屈服。台湾在处理创新商业模式等新经济时，还需要与时俱进。

千世代的自我中心主义

FinTech不只是科技，更重要的是经营「千禧世代」社群，透过社群互动深入挖掘隐而未显的需求与可能的服务模式，然后再用FinTech新服务来对应。要发展金融科技，不能落于金融业的科技化，需要更专注于用科技解决消费者的真正需求。

「千禧世代」（指1980年至2000年出生的人）又称为Ｙ世代或「网路世代」，是在数位时代成长和以互联网为生活重心的一代人。随著这代人成为就业大军和创业主力，其消费地位也日益凸显。

与其父执辈相比，拥抱网路出生并成长的「千禧世代」，更喜欢也善于接受科技带来的生活变化。同时，他们也是更向往自由、更加自我、更充满个性的一代，消费观亦不同于以往任何一代人。「千禧世代」是个善于分享与互动的新世代，也是FinTech的重度使用者。

英国电商快递MetaPack最近针对「千禧世代」发布一项调查，从3千名来自美国、英国、德国、西班牙、荷兰和法国等国家的调查对象发现，「对于快递服务，他们不仅想要选择权，还想拥有更多知情权。这样，他们才愿意放心掏钱。」

「千禧世代最与众不同的地方，大概就是习惯以自我为中心。」联邦快递（UPS）近期委托全球网路资讯商ComScore调查，结果显示「千禧世代」并不想因等待包裹而待在家里，也不想受固定收货时间的限制，他们期望更灵活的收寄件服务。

因此，UPS开发多款服务产品，比如「定点取货服务」，收件人可选择附近的加油站、便利店等做为暂存地点，等时间方便时再去取；还有一款服务产品是「我的选择」APP，会员可享受变更快递送达地点、接收送达短信提醒、告知快递员置货地点及要求延迟递送等服务。

FinTech的重点不在于「金融＋科技」，而在于数位世代的金融服务。 金融与科技融合只是FinTech的表象，真正的意涵在于「千禧世代」的翻转，所以思考FinTech的策略布局时，传统金融业需要「归零思考」，洞悉数位世代的行为模式。

数位浪潮的波涛汹涌，金融科技不断创新改变生活型态，「未来银行」不再是一个地方，而是一种行为模式，打破金融服务的疆界，新产品不断「去中间化」，例如P2P（个人对个人）、行动支付╱代码化支付╱生物辨识（Biometric）支付、机器人融资（Robo Finance）及区块链等，甚至银行与金融业，将被其他新兴科技业者取代，让原有产业面临崩解危机。 FinTech所带给全世界的冲击，如同德国社会学家马克思在《共产党宣言》所言：「一切坚固的东西都烟消云散了！」